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随着大数据、自动驾驶等新型技术的兴起与发展,传统的车险行业正迎来技术变革所带来的崭新的发展机遇,各种基于自动驾驶技术的创新车险已是破茧之蝶,应运而生。

去年我们曾与保险行业专家、北美产险精算师、所托瑞安首席创新官金彪,就商用车险未来发展进行了一次深度交流,最近一年,自动驾驶技术又实现了突破性发展,如ADAS系统(高级驾驶辅助系统)在商用车领域已实现了大规模广泛应用,商用车险未来形态是否会发生革命性变化呢,近期我们就这个话题再次与金彪进行了一次深入探讨,他认为理想情况下,商用车ABI将是商用车险的未来。

什么是ABI,为什么说它是商用车险的未来?

ABI是ADAS-Based Insurance的简称,其中ADAS中文全称“高级驾驶辅助系统”,主要是通过各种车载传感器收集车内外的环境数据,从而让驾驶者能在最快的时间内察觉可能发生的危险,并采取相应的措施,以提升驾乘安全性。因此,ABI便是一种基于高级驾驶辅助系统的车险。

ADAS是实现完全自动驾驶的必经之路,目前其通常包括车道保持系统(LKA)、车道偏离警示系统(LDW)、前向碰撞预警系统(FCW)、盲区监测系统(BSD)等等。自2017年起,《营运客车安全技术条件》等多项相关标准密集出台,逐步要求各类商用车辆安装包含上述系统的ADAS系统,并实现从提示预警逐步向辅助控制升级。另外,从2021年5月起,最高车速大于90km/h的牵引车和总质量大于等于12000kg的载货汽车应安装AEBS的规定实施,进一步为商用车ADAS高安装率奠定了基础,并推动商用车ADAS系统从后装向前装市场迈进。

在商用车ADAS快速发展的当下,金彪认为发展商用车ABI有以下几大优势:

1)实现科技降赔,赋能业务发展

2022年一季度财险行业车险保费同比增长9.52%,但与此同时营运货车同比增速仅-2.61%,商用车险增速远远落后于整体车险增长。长年处于亏损状态的国内商用车险行业,还滋生了高价保费、安全统筹、拒保单交、高风险车型投保难等痛点问题。中国银保监会于2021年12月下发了《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》,要求险企推进科技赋能,通过运用大数据、车联网等新技术手段推进风险减量,逐步改善经营状况。

发展商用车ABI是“科技赋能保险”,推进风险减量,打破发展困局的重要解决方案,商用车ABI借助ADAS直接对客户的不良驾驶行为进行纠正,并通过数据建模分析结果对其驾驶行为刻画描述,还通过安全运维服务使其转化为好客户。目前,所托瑞安通过搭建“车+云+人”的综合系统提供全面解决方案,在车端,通过GPS+北斗双模定位,有效防止轨迹偏移;而基于360全景环视觉感知系统和图像深度学习算法,识别并评估风险目标和碰撞风险。在云端,提供了供保险公司风险预测、物流公司安全管理的极具价值的所托鹰眼ABI评分。在人端,则通过DMS实时追踪司机的驾驶行为和精神状态,针对高危行为或疲劳等高危驾驶状态,及时进行预警和干预,同时对司机常规驾驶习惯、行驶路线、常见风险及其应对方案和效果进行全面记录和评估。

图1:所托瑞安智能辅助驾驶系统主要功能

根据36氪研究院的数据显示,以某险企2020-2022年安装所托的智能辅助驾驶系统的商用车承保、理赔数据为样本对比发现,安装所托的智能辅助驾驶系统前后,商用车满期赔付率由86%降至44%,降低42%。对于智能辅助驾驶系统使用率超75%的商用车,满期赔付率约降低47%,同时预期赔付率超90%的商用车业务满期赔付率则降低了约123%。

除此之外,通过所托智能辅助驾驶系统还可以记录事故发生的全过程,通过毫秒级的视频回放和报文输出,实现事故原因复盘。一方面能帮助险企厘清事故缘由及责任,节约部分查勘理赔成本,减少服务压力。同时险企也可根据收集的信息,建立碰撞模型,模拟交通事故,实现更加精准的保险反欺诈。

2)衡量商用车实际赔付风险,实现精准定价

根据《中国公路货运安全白皮书2021》的数据显示, 疲劳驾驶、激进驾驶等司机问题为我国道路货运事故的最主要因素,占比达37%;其次是装备因素(指设备盲区装载情况等),占比达35%;排名第三的是天气、路况等环境因素,占比为15%。

商用车ABI在针对驾驶员的风险识别上进行重点突破,通过准确衡量驾驶员整体赔付风险高低和高危风险因素,实现精准定价,并针对性进行归因分析,科学有效的纠正,降低事故风险,控制理赔支出。

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3)ABI将为传统车险过渡到自动驾驶保险提供支持

随着自动驾驶的不断演进和最终落地,目前的车险业务模式将会受到极大冲击和挑战,车险市场的竞争格局也会因此受到改变。根据麦肯锡发布的数据显示,全面部署自动驾驶汽车技术将使美国的汽车事故减少90%。由于技术不完善、法律法规不健全等多方面的因素,自动驾驶汽车的普及将会是一个循序渐进的过程,未来很长一段时间内的L2-L3级的半自动驾驶可能会是主流方式,这给险企提供了一定缓冲时间。

对此,金彪认为险企需要通过发展ABI提早积累辅助驾驶状态下的车辆风险数据,为未来自动驾驶保险的推出打好基础,避免将来自动驾驶落地后定价权旁落。

商用车ABI,该如何落地推广?

金彪认为,发展商用车ABI不是任何一家公司或者某个行业能够单独完成的,需要建立高效共赢的跨界商业模式,整合保险公司、主机厂,设备技术商、第三方科技公司和物流车队等各类主体加入ABI产业链条中来。为此金彪倡议尽快开展商用车ABI试点落地。

商用车ABI具有巨大的社会效益和正外部性,但实施ABI需要保司前期投入较多的成本,也一定程度影响了ABI的推广。

近期,所托瑞安推出了商用车鹰眼风险评估系统V1.0,它基于ADAS设备记录的司机驾驶行为尤其是直接碰撞风险,并结合车辆过往保险理赔(Insurance)信息,综合运用大数据和机器学习的方法,可提供车辆赔付风险的预测。系统内嵌的“ABI鹰眼模型”所计算的“ABI评分”是衡量商用车赔付风险的“度量衡”。

图2:所托瑞安鹰眼风险评估系统V1.0――ABI评分

所托ABI鹰眼模型基于ADAS设备采集数据,高精度、全方位的对车辆行驶数据、风险目标状态、驾驶员状态及操作等相关数据进行记录和整理。模型字段分为8大类,42个子类、600+驾驶行为特征;不同子类和特征进行细分和衍生、交互组合;入模变量超过1000个。

图3:所托瑞安ABI鹰眼模型主要使用字段

在访谈的最后,金彪表示最近鹰眼风险评估系统V1.0已经陆续收到一些合作客户的申请试用,目前已为客户开通系统试用账户。

关于所托鹰眼风险评估系统客户使用结果反馈,所托瑞安商用车ABI选取了哪些特征因子建模以及所托瑞安在ABI推动中遇到哪些问题和采取了怎样的解决方案,我们将在后续报道中为大家一一揭晓。

彪哥简介:金彪,1971年出生。北美产险精算协会正精算师、美国精算学院成员,并获得美国 Franklin& Marshall College数学和化学双专业本科学历。历任东京海上保险北美副总裁兼总精算师、中国太平洋(601099)财产保险总精算师、美国VERISK/ISO副总裁、慕尼黑再保险大中华区非寿险首席核保总监。自2021年4月加入所托瑞安,担任首席创新官,目前主要负责公司保险项目管理和创新业务孵化,并带领团队开展商用车ABI方面探索研究和落地应用。

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